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    華夏銀行行長(cháng)張健華:
    華夏銀行產(chǎn)業(yè)數字金融探索

    首先,感謝五道口金融學(xué)院邀請。其次,祝賀神州信息與五道口金融學(xué)院達成戰略合作及合作成果的發(fā)布,未來(lái)也希望華夏銀行能加入到更多的合作中。借此機會(huì )我主要分享下華夏銀行在金融科技領(lǐng)域,重點(diǎn)從產(chǎn)業(yè)數字金融角度分享下我們的探索。

    華夏銀行行長(cháng)張健華

    探索產(chǎn)業(yè)數字金融之由

    從信息時(shí)代邁向數字時(shí)代,數據已經(jīng)成為數字時(shí)代最重要的生產(chǎn)要素。通過(guò)模式重塑,才能抓住數字技術(shù)賦予的時(shí)代紅利。

    針對C端,在前一階段的發(fā)展,數字金融在零售領(lǐng)域,尤其針對個(gè)人服務(wù)方面已經(jīng)取得很多成果和成效,從貸款到移動(dòng)支付,中國的金融機構在C端已經(jīng)處于世界領(lǐng)先水平。各家機構、從業(yè)機構、金融科技公司都取得了很多實(shí)踐積累,下一步如何從產(chǎn)業(yè)端介入,是我今天分享的重點(diǎn)。

    關(guān)于產(chǎn)業(yè)數字化總書(shū)記提出:“加快數字化發(fā)展。發(fā)展數字經(jīng)濟,推進(jìn)數字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數字化,推動(dòng)數字經(jīng)濟和實(shí)體經(jīng)濟深度融合?!睂τ谖覀儚氖陆鹑诜?wù)的從業(yè)人員來(lái)說(shuō),針對C端的服務(wù)一方面已經(jīng)相對成熟;另一方面競爭也激烈,突破相對有一定難度。目前主要做好現有客戶(hù)維護,保護好市場(chǎng)份額。

    而在更廣闊的B端和G端,包括企業(yè)、政府、公共機構等,銀行如何介入,從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數字金融的發(fā)展?數字化的核心點(diǎn)是創(chuàng )造新的業(yè)態(tài),不僅是關(guān)注大數據、云計算這些數字技術(shù),關(guān)鍵是商業(yè)模式的創(chuàng )新和價(jià)值的創(chuàng )造。只有做到這兩點(diǎn),數字化才能稱(chēng)為成功。如果只關(guān)注技術(shù),而無(wú)法與業(yè)務(wù)相結合,最終無(wú)法形成新的模式創(chuàng )新,價(jià)值增長(cháng),數字化建設不能被視為成功。

    結合C端的數字金融發(fā)展,第一輪競爭主要是消費金融生態(tài)的建立,目前已經(jīng)相對成熟,在監管趨嚴的背景下,各機構定位和職能分工以及在產(chǎn)業(yè)鏈中的角色相對清晰,成效已經(jīng)展現,消費數字生態(tài)基本建立。其中金融機構價(jià)值創(chuàng )造的關(guān)鍵核心是技術(shù)風(fēng)控,數字化的風(fēng)控技術(shù),這一點(diǎn)C端(個(gè)人)相對容易,但針對機構還存在很大發(fā)展空間,也是我們的機會(huì ),華夏銀行也在持續探索。

    實(shí)踐產(chǎn)業(yè)數字金融之法

    產(chǎn)業(yè)數字金融現在處于發(fā)展的風(fēng)口,業(yè)界已經(jīng)意識到產(chǎn)業(yè)數字金融的重要意義,這里產(chǎn)業(yè)我主要指生產(chǎn)端、制造端,包括生產(chǎn)流通機構。這之后,我們如何實(shí)現產(chǎn)業(yè)數字金融發(fā)展,其方法和路徑成為重點(diǎn)。

    從產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展歷程看,呈現出“中心化、線(xiàn)上化、數字化”逐漸遞進(jìn)的過(guò)程。從早期的1.0版的中心化、電子化,到2.0版開(kāi)始的線(xiàn)上化發(fā)展,形成很多線(xiàn)上化的解決方案,目前的數字化階段可稱(chēng)之為3.0版,才真正開(kāi)始實(shí)現商業(yè)模式的創(chuàng )新。除傳統金融機構外,現在大量的金融科技公司也參與其中,并取得了較重大的技術(shù)突破。

    產(chǎn)業(yè)數字金融具有幾項新特征。其中最重要的特征是——全流程數字化以及核心風(fēng)控技術(shù)的數字化。對金融機構來(lái)說(shuō),金融風(fēng)險管理和風(fēng)險控制是核心要義。我們常說(shuō)金融業(yè)其實(shí)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的行業(yè),風(fēng)險意味著(zhù)風(fēng)險定價(jià)、風(fēng)險管理和風(fēng)險控制,而這一切在產(chǎn)業(yè)數字金融時(shí)代均可以通過(guò)數字化手段實(shí)現。

    模式進(jìn)化,打造產(chǎn)業(yè)數字生態(tài)圈

    在傳統產(chǎn)業(yè)金融模式中,其核心是圍繞核心客戶(hù)的授權和確權,例如金融科技在供應鏈融資領(lǐng)域的應用。雖然大企業(yè)有其必要性,但對銀行來(lái)說(shuō)更多價(jià)值在于服務(wù)了中小企業(yè)。目前銀行針對小微企業(yè)的信貸問(wèn)題已經(jīng)做了很多工作,一定程度上解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題,但很多時(shí)候是基于企業(yè)主的個(gè)人信譽(yù),嚴格意義上與消費信貸針對個(gè)人C端的客戶(hù)風(fēng)控沒(méi)有實(shí)質(zhì)的區別,并未形成針對企業(yè)自身的數字資產(chǎn)風(fēng)控評價(jià)、定價(jià)。因此在傳統產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式中,我們需要依托大企業(yè),尤其是供應鏈上下游的核心企業(yè),利用它為中小企業(yè)客戶(hù)提供擔?;驊召~款進(jìn)行確權,并在此基礎上提供授信,所以傳統產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式有核心客戶(hù)的概念。傳統產(chǎn)業(yè)金融模式雖然提高了效率,但其核心沒(méi)有脫離企業(yè)的確權約束,一方面不能通過(guò)交易行為、生產(chǎn)行為過(guò)程中的數據作為增信依據,需要以核心企業(yè)為中心;另一方面只形成了模式的線(xiàn)上化,并未形成數字化,沒(méi)有創(chuàng )造新的業(yè)態(tài)和商業(yè)模式。

    產(chǎn)業(yè)數字金融是一種模式的創(chuàng )新,打造產(chǎn)業(yè)數字生態(tài)圈,與C端截然不同。其中需要很多的環(huán)節,包括業(yè)務(wù)、平臺和場(chǎng)景等方面。在服務(wù)眾多B端客戶(hù)的時(shí)候,商業(yè)銀行需要將自身服務(wù)嵌入到場(chǎng)景中去,嵌入到客戶(hù)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中去,才能真正實(shí)現產(chǎn)業(yè)數字生態(tài)圈的建立。在產(chǎn)業(yè)數字金融中,銀行針對一些自身數字化程度很高的大客戶(hù),更多是互補的關(guān)系,雙方實(shí)現互聯(lián)互通;而針對中小型客戶(hù),銀行則承擔賦能和技術(shù)輸出的角色。從全行業(yè)看,金融行業(yè)一直處于技術(shù)領(lǐng)先的位置,一方面基于銀行的自身需求;另一方面銀行本身也有較強的技術(shù)投入實(shí)力;同時(shí),銀行也重視科技建設,搭建金融科技服務(wù)平臺,并且銀行自身也是一個(gè)很大的金融科技應用場(chǎng)景。這一點(diǎn)未來(lái)與神州信息存在很大的合作空間。從商業(yè)銀行角度看,存在大量的場(chǎng)景,我們做金融科技是希望和產(chǎn)業(yè)形成對接,最終實(shí)現與大企業(yè)互聯(lián)互通,對中小企業(yè)實(shí)現技術(shù)輸出和賦能,共同提升。其中的核心關(guān)鍵問(wèn)題是如何幫助客戶(hù)挖掘有效資產(chǎn),將有效資產(chǎn)形成數字資產(chǎn)。

    產(chǎn)業(yè)數字金融技術(shù)挑戰和搭建思路

    特征一:4層演進(jìn),即從積累數字資產(chǎn)到挖掘數字價(jià)值,創(chuàng )造數字信用,再形成數字擔保,最終形成循環(huán)。

    特征二:1個(gè)平臺建設,即銀行開(kāi)放金融平臺。銀行的架構必須是開(kāi)放式的,需要構建開(kāi)放式的金融平臺,一方面才能夠與外部客戶(hù)互聯(lián)互通;另一方面適應更高的監管要求。在實(shí)現底層數據的打通和匯集后,后續才能實(shí)現輸出和賦能,將金融服務(wù)嫁接、嵌入到企業(yè)、產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景中,所以開(kāi)放銀行建設非常重要。

    特征三:2個(gè)技術(shù)突破,其中兩個(gè)核心技術(shù)突破尤為重要,即授信技術(shù)和數字化智能風(fēng)控技術(shù)。

    特征四:3個(gè)e秒標準,要實(shí)現e秒授信、e秒放款和e秒支付的e級客戶(hù)體驗。

    數字是企業(yè)重要實(shí)體資產(chǎn),也是產(chǎn)業(yè)數字金融基石。過(guò)去傳統資產(chǎn)的特點(diǎn)主要是:

    第一:由交易形成的積累;

    第二:企業(yè)自主擁有;

    第三:資產(chǎn)可以帶來(lái)預期效益,只有能為企業(yè)帶來(lái)預期經(jīng)濟利潤的才能稱(chēng)為資產(chǎn),創(chuàng )造價(jià)值。

    企業(yè)的數字資產(chǎn)雖然是無(wú)形的,但是其具有這些特征,因此數字化時(shí)代,數據將成為企業(yè)的核心資產(chǎn)。產(chǎn)業(yè)數字金融其核心本質(zhì)是實(shí)現四個(gè)數字層次。

    第一:要積累數字資產(chǎn)。以供應鏈體系為例,從供應鏈開(kāi)始,就需要數字資產(chǎn)的積累;

    第二:數字價(jià)值的挖掘;

    第三:形成數字信用;

    第四:以自身的數字資產(chǎn)作為數字擔保,不再依靠第三方擔保,企業(yè)可以不局限于財務(wù)數據、資產(chǎn)負債、損益數據,而是依靠交易行為等數據,形成有效資產(chǎn)擔保,形成未來(lái)的產(chǎn)業(yè)數字金融模式。

    信貸這只是產(chǎn)業(yè)數字金融的一方面,還包括支付結算體系、支付結算服務(wù)的管理等方面,銀行很多業(yè)務(wù)都在積累數據,我們也希望每個(gè)業(yè)務(wù)都可以實(shí)現數據的積累和轉化。

    產(chǎn)業(yè)數字金融實(shí)施的基礎是兩項數字技術(shù)突破——數字化授信技術(shù)和數字化智能風(fēng)控技術(shù)。這就要求銀行需要盡可能細顆粒度的企業(yè)維度數據,包括:交易鏈數據、中間過(guò)程數據、小企業(yè)主個(gè)人信息、企業(yè)間合同關(guān)系等數據,才能夠形成抓取和組合,滿(mǎn)足不同需求。過(guò)程中存在很多挑戰,不僅是處于核心的數字化風(fēng)控,還包括審批模式的改變、客戶(hù)范圍的變化等。例如:審批客戶(hù)變成審批模型、算法;原來(lái)傳統看企業(yè)的擔保、抵押物,未來(lái)看模型算法的容忍度。金融科技重要的貢獻在于實(shí)現長(cháng)尾客戶(hù)的覆蓋,提高對小微企業(yè)的服務(wù)效率,實(shí)現批量獲客、開(kāi)發(fā)、審批,形成自動(dòng)化的審批模式。

    在產(chǎn)業(yè)數字金融科技平臺搭建方面,銀行需要建設產(chǎn)業(yè)數字金融科技平臺,實(shí)現內接外聯(lián)服務(wù)產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景。一方面要實(shí)現客戶(hù)入口端的線(xiàn)上化,形成前中后臺的數據共享和業(yè)務(wù)協(xié)同,實(shí)現業(yè)務(wù)辦理的全流程線(xiàn)上化。另一方面,實(shí)現開(kāi)放銀行體系的建設,實(shí)現開(kāi)放銀行體系和外部場(chǎng)景端的相互結合。最后,形成技術(shù)平臺的構建,例如區塊鏈平臺和大數據平臺。

    最后,產(chǎn)業(yè)數字金融的核心是讓全產(chǎn)業(yè)鏈享受到數字紅利,特別是銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域怎樣做出貢獻,賦能助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)生態(tài)、實(shí)現數字增值和普惠金融的精準滴灌。

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